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1、拉卡拉刷卡機(jī)跳碼嗎

拉卡拉刷卡機(jī)跳碼嗎

新金融頭條訊，4月25日，拉卡拉支付股份有限公司(SZ.300773，下簡(jiǎn)稱(chēng)“拉卡拉”)在深交所創(chuàng)業(yè)板掛牌，發(fā)行價(jià)33.28元。

公開(kāi)資料顯示，作為第一批獲得支付業(yè)務(wù)許可證的27家單位之一，拉卡拉主要通過(guò)對(duì)便利店等線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的布局，服務(wù)B端，尤其是小微商戶(hù)。據(jù)披露數(shù)據(jù)，截至2018年末，拉卡拉的收單業(yè)務(wù)POS機(jī)具及掃碼受理產(chǎn)品累計(jì)覆蓋商戶(hù)超過(guò)1900萬(wàn)家，2018年收單業(yè)務(wù)交易金額逾3.65萬(wàn)億元。盈利方面，2016-2018年，拉卡拉營(yíng)業(yè)收入分別為25.60億元、27.85億元和56.79億元，同期凈利潤(rùn)分別為3.26億元、4.64億元和6.06億元，可謂是高速增長(zhǎng)。

作為第三方支付行業(yè)的第一梯隊(duì)，在過(guò)去幾年間，拉卡拉數(shù)次嘗試沖擊資本市場(chǎng)，幾經(jīng)波折，終于成為第一家登陸A股的第三方支付公司。

可以看到，上市當(dāng)天，拉卡拉以39.94元/股的價(jià)格開(kāi)盤(pán)，隨后股價(jià)一路上揚(yáng)至47.92元/股，一度因觸及新股首日漲停上限而在盤(pán)中臨時(shí)停牌。截至今日收盤(pán)，拉卡拉每股價(jià)格為47.92元，上漲44%，市值達(dá)到191.68億。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士指出，目前一片大好的數(shù)據(jù)，并不意味著拉卡拉上市后的業(yè)績(jī)能夠持續(xù)保持不俗的表現(xiàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人口紅利的終結(jié)，拉卡拉等國(guó)內(nèi)第三方支付早期的入場(chǎng)者面臨的是ToB市場(chǎng)中的盈利空間減小，以及收單業(yè)務(wù)方面監(jiān)管的趨嚴(yán)的困境。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中如何合規(guī)的地盈利是其需要解決的難題。

To B業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇

拉卡拉成立于2005年，前身是由有道創(chuàng)投、孫陶然、雷軍共同出資創(chuàng)立的乾坤時(shí)代，IPO后雷軍持股比例降至1.02%，聯(lián)想控股為第一大股東，持股28.24%。

今年3月12日，拉卡拉更新創(chuàng)業(yè)板招股書(shū)，招股書(shū)顯示，2018年拉卡拉營(yíng)業(yè)收入達(dá)到56.79億元，凈利潤(rùn)6.06億元，其中，收單業(yè)務(wù)已成為公司營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源，2018年公司收單業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入占比已達(dá)89.29%。而個(gè)人支付業(yè)務(wù)的營(yíng)收占比僅為1.9%。

“隨著網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的普及，在個(gè)人支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，用戶(hù)習(xí)慣由線(xiàn)下刷卡支付 逐漸變更為移動(dòng)支付。”拉卡拉在招股書(shū)中坦言，很明顯，受此影響，拉卡拉選擇主動(dòng)放棄C端個(gè)人支付業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向B端收單業(yè)務(wù)。

這里的收單業(yè)務(wù)，指的是第三方支付機(jī)構(gòu)在線(xiàn)下的商戶(hù)布局POS機(jī)，用戶(hù)使用刷卡服務(wù)時(shí)，第三方支付平臺(tái)可以從中收取一定的手續(xù)費(fèi)。

據(jù)公開(kāi)資料，早在2006年11月，拉卡拉就與中國(guó)銀聯(lián)合作，開(kāi)始推廣電子賬單支付服務(wù)及銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并且借勢(shì)推廣自己的一系列硬件產(chǎn)品。2012年起，拉卡拉開(kāi)始進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行卡收單行業(yè)，主打?qū)嶓w小微企業(yè)的收單服務(wù)。

在招股書(shū)中，拉卡拉表示，目前公司收單業(yè)務(wù)客戶(hù)范圍廣泛，在商戶(hù)規(guī)模上涵蓋大中型商戶(hù)和小微商戶(hù)，在餐飲、一般零售等各大行業(yè)均有覆蓋，截止本招股書(shū)出具日，公司POS機(jī)具及掃碼受理產(chǎn)品累計(jì)覆蓋商戶(hù)超過(guò)1900萬(wàn)家，2018年收單業(yè)務(wù)和個(gè)人支付業(yè)務(wù)交易總額超過(guò)3.9萬(wàn)億。

不過(guò)，爭(zhēng)奪B端的不僅僅只有拉卡拉一家，除了200多家大大小小的持牌第三方支付機(jī)構(gòu)，還有高喊ToB的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。“相比個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)只能容納少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)，收單市場(chǎng)分散得多，既有巨頭涉足，也是中小支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)激烈。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示。

招股書(shū)中，拉卡拉也羅列了行業(yè)內(nèi)主要競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)包括（1）垂直型企業(yè)：銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付、匯付天下、深圳瑞銀信、廣東合利金融、寶付支付等；（2）綜合型企業(yè)：螞蟻金服、京東數(shù)科等。

無(wú)論是從電商起家的阿里系，還是在2018年大刀闊斧調(diào)整公司業(yè)務(wù)框架的騰訊，各大巨頭都在試圖向B端產(chǎn)業(yè)鏈上游布局，通過(guò)自身的支付業(yè)務(wù)撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，拉卡拉的盈利空間日漸壓縮。

招股書(shū)顯示，2016年-2018年，拉卡拉的收單業(yè)務(wù)的毛利率逐年下滑，分別為65.47％、55.4％、42.24％。與此同時(shí)，為擴(kuò)大用戶(hù)規(guī)模，拉卡拉不斷調(diào)高拓展服務(wù)機(jī)構(gòu)的分潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)，商戶(hù)拓展服務(wù)占渠道代理收單業(yè)務(wù)收入比例逐年上升，分別為45%、56%、67%。

可以預(yù)見(jiàn)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人口紅利的終結(jié)，當(dāng)用戶(hù)增長(zhǎng)速度進(jìn)一步放緩，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)完全進(jìn)入存量時(shí)代時(shí)，拉卡拉等第三方支付平可獲得的利潤(rùn)將越來(lái)越少。

嚴(yán)監(jiān)管成常態(tài)

另外，在第三方支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)之下，拉卡拉在過(guò)去幾年間收到了不少罰單。

談及監(jiān)管，不得不說(shuō)到96費(fèi)改。

在2016年9月6日實(shí)施的“96費(fèi)改”體系中，共涉及銀行、卡組織和收單機(jī)構(gòu)三方，而費(fèi)用類(lèi)目又包涵了銀行收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)（以銀聯(lián)為例）和收單服務(wù)費(fèi)三個(gè)。根據(jù)人民銀行的相關(guān)要求，其中，收單機(jī)構(gòu)收取的唯一收費(fèi)類(lèi)目是由市場(chǎng)化定價(jià)的收單服務(wù)費(fèi)。也就是說(shuō)，商戶(hù)刷卡收取的手續(xù)費(fèi)中，收單機(jī)構(gòu)僅能賺取的是“收單服務(wù)費(fèi)”。

對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，96費(fèi)改不僅僅意味著收單的手續(xù)費(fèi)幾乎腰斬，收益減半，還意味著之前的灰色收入不再。

眾所周知，銀行卡收單市場(chǎng)的積弊多年來(lái)集中于跳碼、切機(jī)、信用卡套現(xiàn)、渠道套用等方面，而96費(fèi)改的實(shí)施不僅讓行業(yè)分類(lèi)取消，刷卡費(fèi)用下降，并且由之前的政府定價(jià)轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化定價(jià)，從而導(dǎo)致了市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)加大，加劇了行業(yè)洗牌。對(duì)一些不夠規(guī)范的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，違法跳碼空間不再，盈利空間將進(jìn)一步被壓縮。

在96費(fèi)改的壓力下，第三方支付機(jī)構(gòu)深陷價(jià)格泥潭。備付金集中存管后，支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入的紅利消失，導(dǎo)致這一情況更加嚴(yán)重。

不少支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始被迫轉(zhuǎn)型或是退出行業(yè)。但從央行這兩年發(fā)布的罰單來(lái)看，仍有不少支付機(jī)構(gòu)因收單違規(guī)被罰。拉卡拉也是收罰單的常客。

2016年3月份，拉卡拉因未落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名制被停止寧波市銀行卡收單業(yè)務(wù)一年；同年10月份，拉卡拉被第二次處罰，原因?yàn)槲窗匆?guī)定保存客戶(hù)身份資料、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告，被處罰25萬(wàn)元，并有一名相關(guān)負(fù)責(zé)人員被處以2萬(wàn)元罰款；同年12月份，又因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)定給予警告，被第三次處罰。

2017年，拉卡拉沒(méi)有被罰，或與當(dāng)時(shí)全心準(zhǔn)備IPO有關(guān)。而進(jìn)入2018年，拉卡拉多次上處罰名單，寧波分公司更是被停止收單業(yè)務(wù)。

資料顯示，2018年2月14日，拉卡拉支付有限公司浙江分公司未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施、存在危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違規(guī)行為；對(duì)未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施處1萬(wàn)元罰款，對(duì)存在危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違規(guī)行為處3萬(wàn)元罰款，合計(jì)處4萬(wàn)元罰款。

2018年3月17日，央行在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了銀行卡收單外包業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)抽查，結(jié)果顯示，拉卡拉寧波分公司在商戶(hù)真實(shí)性審核方面存在漏洞，導(dǎo)致虛假商戶(hù)入網(wǎng)。央行決定責(zé)令拉卡拉公司停止寧波市銀行卡收單業(yè)務(wù)。

2018年10月25日，做出行政處罰決定，拉卡拉支付有限公司福建分公司因違反三項(xiàng)規(guī)定，被中國(guó)人民銀行福州中心支行處罰25萬(wàn)元。

2018年12月，拉卡拉支付股份有限公司湖北分公司因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，處罰款5.2萬(wàn)元。同月，拉卡拉支付股份有限公司黑龍江分公司被人民銀行哈爾濱中心支行處以3萬(wàn)元人民幣罰款。

而剛剛進(jìn)入2019年，拉卡拉就收到了2份罰單，均與收單業(yè)務(wù)違規(guī)有關(guān)。

被罰僅2個(gè)月之后，今年3月26日，證監(jiān)會(huì)宣布拉卡拉過(guò)會(huì)。與此同時(shí)，發(fā)審委對(duì)拉卡拉提出了五大問(wèn)題，收單等主營(yíng)業(yè)務(wù)的營(yíng)收狀況及前景位列其中。

拉卡拉在招股書(shū)中亦坦言，“近年來(lái)，人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)均加強(qiáng)了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，加大對(duì)違規(guī)第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰力度。”招股書(shū)稱(chēng)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張以及監(jiān)管政策的推陳出新，若公司不能保持良好的風(fēng)險(xiǎn)防控執(zhí)行力，則可能因被認(rèn)定落實(shí)支付結(jié)算、反洗錢(qián)等監(jiān)管要求不到位，面臨被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，從而影響公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)的開(kāi)展和經(jīng)營(yíng)。

業(yè)內(nèi)人士指出，至今，“96費(fèi)改”已走過(guò)兩年半，部分第三方支付機(jī)構(gòu)屢次遭罰，說(shuō)明轉(zhuǎn)型并不完全。未來(lái)支付行業(yè)政策將繼續(xù)逐步完善和落實(shí)，2019年第三方支付機(jī)構(gòu)依然面臨嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)。多重風(fēng)險(xiǎn)之下，上市之后的拉卡拉將如何發(fā)展，還需靜觀(guān)其變。

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