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1、工行刷卡機(jī)撤銷

工行刷卡機(jī)撤銷

近日，北京市第一中級(jí)人民法院公布一則民事判決書，工行旗下兩支行法庭“互撕”。

2003年12月15日，劉力在工行北太支行開立了3865銀行卡，該銀行卡類型為借記卡，預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼為138XXXX****（以下簡(jiǎn)稱5922手機(jī)號(hào)）。對(duì)此，劉力與工行北太支行均稱該銀行卡為劉力的工資卡。

2016年1月20日至24日，3865銀行卡通過匯付天下完成1筆支付交易，金額為100元；“平安付”完成2筆支付交易，金額共計(jì)22000元；“支付寶”完成22筆支付交易，金額共計(jì)73109.98元；“快錢支付”完成2筆支付交易，金額共計(jì)1500元；“銀聯(lián)”完成6筆支付交易，金額共計(jì)66000元；“易寶支付”完成1筆支付交易，金額100元。3865銀行卡收到通過“支付寶”完成的2筆交易，金額共計(jì)21500元；“易寶支付”完成的1筆交易，金額共計(jì)100元；“連連銀通電子支付”完成的2筆交易，金額共計(jì)1000元。對(duì)此，劉力稱上述34筆支出交易共計(jì)162809.98元、5筆收入交易共計(jì)22600元均不是其本人操作，兩者之間的差額為140209.98元，即為其訴請(qǐng)主張的存款損失。

工行北太支行稱上述“匯付天下”100元的交易即為工銀e支付交易，上述交易均需借助短信驗(yàn)證碼才能完成，短信驗(yàn)證碼均發(fā)送到131XXXX****（以下簡(jiǎn)稱1762手機(jī)號(hào)）。工行尉氏支行表示不清楚上述交易是否需要借助短信驗(yàn)證碼以及接受驗(yàn)證碼的手機(jī)號(hào)。劉力稱上述交易均需借助短信驗(yàn)證碼才能完成，但其沒有收到短信驗(yàn)證碼。

2016年1月27日，北京市公安局海淀分局花園路派出所出具一份《受案回執(zhí)》，載明：“劉力：你于2016年1月27日?qǐng)?bào)稱的劉力被信用卡詐騙一案，我單位已受理”。該回執(zhí)上有“劉力”簽名字樣。

同日，北京市公安局海淀分局出具一份《立案告知書》，載明：“劉力：劉力被信用卡詐騙一案，我局認(rèn)為符合立案條件”。該告知書上有“劉力”簽名字樣。

一審訴訟中，工行北太支行提交了一張《工商銀行個(gè)人銀行結(jié)算戶開戶申請(qǐng)書憑證》《工商銀行工銀e支付注冊(cè)憑證》以及有“劉力”名字的身份證的影印件，用于證明劉力于2016年1月18日，在工行尉氏支行開立尾號(hào)5217工行卡，開戶時(shí)核驗(yàn)了身份證，并經(jīng)劉力本人簽字確認(rèn)，開戶后，使用1762手機(jī)號(hào)在柜面注冊(cè)開通了尾號(hào)5217工行卡的工銀e支付業(yè)務(wù)，1762手機(jī)號(hào)成為劉力在工商銀行的柜面預(yù)留手機(jī)號(hào)。其中，《工商銀行個(gè)人銀行結(jié)算戶開戶申請(qǐng)書憑證》載明：交易日期為2016年1月10日，戶名為劉力，卡號(hào)為×××，證件類型為身份證。《工商銀行工銀e支付注冊(cè)憑證》載明：戶名為劉力，卡號(hào)為×××，手機(jī)號(hào)碼為131XXXX****，日期為2016年1月18日。二張憑證上“客戶簽名”處均有“劉力”簽名字樣，并均加蓋有“工行尉氏支行業(yè)務(wù)專用章”字樣的印章。

對(duì)此，劉力認(rèn)可上述二張憑證的真實(shí)性，不認(rèn)可身份證的真實(shí)性，不認(rèn)可證明目的，并稱不是其本人在工行尉氏支行開立的尾號(hào)5217的銀行卡，系他人持假身份證辦理的，工行尉氏支行沒有核驗(yàn)身份證，他人使用1762手機(jī)號(hào)在工行尉氏支行開通了工銀e支付，使得1762手機(jī)號(hào)變更為劉力在工商銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)，劉力本人使用的5922手機(jī)號(hào)無法接收工商銀行發(fā)送的短信。工行尉氏支行認(rèn)可上述二張憑證、身份證的真實(shí)性，不認(rèn)可證明目的，并稱二張憑證僅顯示劉力在工行尉氏支行辦理了尾號(hào)5217銀行卡的開卡及工銀e支付業(yè)務(wù)，并沒有改變劉力在工商銀行的預(yù)留手機(jī)號(hào)碼。工行北太支行與工行尉氏支行均稱尾號(hào)5217銀行卡開庭時(shí)所使用的身份證顯示的信息與劉力身份證顯示的信息除了身份證有效期限不一致外，其他信息及照片均一致。

一審訴訟中，工行北太支行提交了一張工銀e支付注冊(cè)信息截圖打印件，用于證明劉力使用1762手機(jī)號(hào)通過網(wǎng)上銀行注冊(cè)了3865銀行卡的工銀e支付業(yè)務(wù)，1762手機(jī)號(hào)為劉力在工商銀行柜面預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼。該截圖顯示：注冊(cè)日期為2016年1月20日，客戶為劉力、卡號(hào)為×××，綁定手機(jī)號(hào)碼為131XXXX****，注冊(cè)渠道為網(wǎng)上銀行。對(duì)此，劉力認(rèn)可該截圖打印件的真實(shí)性，不認(rèn)可證明目的，并稱該工銀e支付業(yè)務(wù)不是其本人開通的。工行尉氏支行認(rèn)可該截圖打印件的真實(shí)性，并稱3865銀行卡開通工銀e支付不是其辦理的。

一審訴訟中，工行北太支行提交一張短信發(fā)送記錄表，用于證明3865銀行卡于2016年1月20日辦理工銀e支付、平安付、連連支付的第三方支付平臺(tái)注冊(cè)時(shí)，工商銀行向1762手機(jī)號(hào)發(fā)送了短信驗(yàn)證碼，劉力使用短信驗(yàn)證碼完成注冊(cè)，工行北太支行不存在過錯(cuò)。該短信記錄內(nèi)容顯示：“您在付款，為防詐騙千萬不要告訴他人驗(yàn)證碼******。您將開通工銀e支付并同步完成支付網(wǎng)上購物訂單，綁定手機(jī)號(hào)為131XXXX****，商戶匯付天下，金額100元”，“動(dòng)態(tài)密碼******。您尾號(hào)3865的卡申請(qǐng)開通平安付科技服務(wù)有限公司快捷支付，綁定手機(jī)號(hào)：131XXXX****”，“動(dòng)態(tài)密碼*****。您尾號(hào)5217的卡申請(qǐng)開通平安付科技服務(wù)有限公司快捷支付，綁定手機(jī)號(hào)：131XXXX****”，“動(dòng)態(tài)密碼******。您尾號(hào)3865的卡申請(qǐng)開通連連銀通電子支付有限公司快捷支付，綁定手機(jī)號(hào)：131XXXX****”。對(duì)此，劉力認(rèn)可該表的真實(shí)性，不認(rèn)可證明目的，并稱其沒有1762手機(jī)號(hào)，其也沒有收到該表中顯示的短信。工行尉氏支行認(rèn)可該表的真實(shí)性。

一審訴訟中，工行北太支行提交一張尾號(hào)5217銀行卡交易記錄，并稱3865銀行卡于2016年1月20日發(fā)生的涉案交易中有通過“平安付”完成的2000元、“銀聯(lián)”完成的44944元、“快錢支付”完成的1500元、“支付寶”完成的51560元均轉(zhuǎn)入尾號(hào)5217銀行卡，其他交易去向不清楚。對(duì)此，劉力稱尾號(hào)5217銀行卡不是其本人開戶，系他人盜用其身份開戶。工行尉氏支行稱不存在從3865銀行卡直接轉(zhuǎn)入資金到尾號(hào)5217銀行卡的情形，尾號(hào)5217銀行卡款項(xiàng)均來自于第三方支付平臺(tái)，不清楚這些款項(xiàng)是否來自于3865銀行卡。

一審訴訟中，工行北太支行與工行尉氏支行均稱尾號(hào)5217銀行卡開通工銀e支付業(yè)務(wù)時(shí)，填寫的是1762手機(jī)號(hào)，但沒有辦理預(yù)留手機(jī)號(hào)碼變更業(yè)務(wù)。工行北太支行稱因填寫的是1762手機(jī)號(hào)，故該手機(jī)號(hào)自動(dòng)變成了柜面預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼。工行尉氏支行稱預(yù)留手機(jī)號(hào)碼變更是專門一項(xiàng)業(yè)務(wù)，需要本人持身份證原件辦理。不清楚為何此后短信驗(yàn)證碼均發(fā)送到1762手機(jī)號(hào)上。

一審訴訟中，工行北太支行稱無法確定涉案交易涉及“支付寶”支付的是否需要通過驗(yàn)證碼完成，但能夠確定的是該“支付寶”賬戶系通過1762手機(jī)號(hào)開通，并綁定了3865銀行卡。

一審訴訟中，工行尉氏支行提交一張《聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果證明》，一張憑證、銀行卡、身份證影像照片，用于證明劉力在工行尉氏支行辦理了尾號(hào)5217銀行卡的開戶以及工銀e支付業(yè)務(wù)。該證明顯示：（一）提交核查的公民身份信息：姓名：劉力，（二）聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果：核查結(jié)果：公民身份號(hào)碼與姓名一致，與反饋的照片核對(duì)：相符，與反饋的簽發(fā)機(jī)關(guān)核對(duì)：相符，反饋的簽發(fā)機(jī)關(guān)：此項(xiàng)暫不返回核查結(jié)果。對(duì)此，劉力稱該身份證影像照片顯示的身份信息與其身份證信息不一致，工行尉氏支行沒有核查身份證信息的真實(shí)性，系他人持假的身份證開立的尾號(hào)5217銀行卡。

一審法院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為工行北太支行、工行尉氏支行對(duì)劉力主張的爭(zhēng)議交易是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，與公安機(jī)關(guān)就該銀行卡被盜取事實(shí)進(jìn)行查證，并追究犯罪嫌疑人的刑事責(zé)任不屬于同一法律關(guān)系，該刑事案件的處理結(jié)果不影響本案的審理。結(jié)合本案各方當(dāng)事人訴辯意見以及相關(guān)陳述，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、尾號(hào)5217銀行卡開戶以及工銀e支付業(yè)務(wù)是否為劉力本人辦理、劉力是否收到了工商銀行發(fā)送的涉案交易短信驗(yàn)證碼；二、涉案交易是否構(gòu)成劉力主張的存款損失，如有損失應(yīng)由誰承擔(dān)。

對(duì)于本案第一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，一審法院作如下評(píng)述：一方面，尾號(hào)5217銀行卡在工行尉氏支行辦理開戶以及開通工銀e支付業(yè)務(wù)時(shí)使用的身份證有效期限與劉力本人使用的身份證有效期不一致，且相關(guān)憑證上“劉力”的簽名字樣與劉力在公安機(jī)關(guān)、法院等文書上的簽名有明顯差別。在工行尉氏支行不能提交監(jiān)控錄像、辦卡人圖像予以證明確系劉力本人辦理該銀行卡開戶以及開通工銀e支付業(yè)務(wù)的情況下，一審法院認(rèn)定劉力沒有于2016年1月18日前往工行尉氏支行開立尾號(hào)5217銀行卡、開通工銀e支付業(yè)務(wù)，該銀行卡系他人冒用劉力身份信息開立并開通工銀e支付業(yè)務(wù)。另一方面，在尾號(hào)5217銀行卡開通工銀e支付業(yè)務(wù)時(shí)，填寫的是1762手機(jī)號(hào)，據(jù)工行北太支行所述該1762手機(jī)號(hào)自動(dòng)變成了劉力在工商銀行柜面預(yù)留的手機(jī)號(hào)，使得3865銀行卡的預(yù)留手機(jī)號(hào)變更為1762手機(jī)號(hào)。在工行尉氏支行無法對(duì)涉案短信驗(yàn)證碼為何發(fā)送至1762手機(jī)號(hào)作出解釋的情況下，一審法院對(duì)工行北太支行所述予以采信。由于1762手機(jī)號(hào)系他人冒用劉力身份信息所用，且劉力不予認(rèn)可該手機(jī)號(hào)由其使用，使得劉力本人在此后涉案交易發(fā)生時(shí)無法收到工商銀行發(fā)送的短信驗(yàn)證碼，無法得知涉案交易的發(fā)生。

對(duì)于第二個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，一審法院作如下評(píng)述：工行北太支行、劉力所述涉案交易均需依靠短信驗(yàn)證碼完成，由于收取短信驗(yàn)證碼的手機(jī)號(hào)已經(jīng)變更為并非劉力使用的1762手機(jī)號(hào)，劉力使用的5922手機(jī)號(hào)無法收到涉案交易的短信驗(yàn)證碼，因此，可以推定涉案交易操作并非劉力本人所為，系銀行卡盜刷行為，由此造成劉力存款損失140209.98元以及相應(yīng)的利息損失。工行尉氏支行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)以審慎態(tài)度盡最大努力準(zhǔn)確甄別、驗(yàn)證儲(chǔ)戶的身份信息，保障儲(chǔ)戶存款安全。本案中，工行尉氏支行雖然對(duì)尾號(hào)5217銀行卡的辦卡人進(jìn)行了身份信息核查，但未能發(fā)現(xiàn)異常，在辦理業(yè)務(wù)過程中，未能準(zhǔn)確核實(shí)辦卡人的真實(shí)身份，存在明顯過錯(cuò)，并導(dǎo)致在辦理工銀e支付業(yè)務(wù)時(shí)將劉力在工商銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行了變更，使得劉力本人未能接受相應(yīng)的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，未能及時(shí)知悉3865銀行卡資金變動(dòng)情況，直接造成該銀行卡內(nèi)資金損失，工行尉氏支行的過錯(cuò)行為與劉力的實(shí)際損失存在因果關(guān)系，已經(jīng)構(gòu)成侵權(quán)，應(yīng)對(duì)此承擔(dān)賠償責(zé)任。工行北太支行作為3865銀行卡發(fā)卡行，與持卡人劉力之間構(gòu)成儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，該合同關(guān)系反映了雙方真實(shí)意思表示，未違反國家法律及行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)確認(rèn)有效。因劉力在工商銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼的變更不是由于工行北太支行造成的，且在手機(jī)號(hào)碼變更后，工行北太支行仍然針對(duì)該銀行卡發(fā)送了相關(guān)的短信驗(yàn)證碼，只是由于1762手機(jī)號(hào)不是劉力本人使用而無法收到。因此，工行北太支行對(duì)涉案交易的發(fā)生不存在過錯(cuò)，對(duì)劉力的資金損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

綜上，劉力要求工行尉氏支行賠償存款損失140209.98元以及利息損失的訴訟請(qǐng)求，一審法院予以支持。利息損失計(jì)算的起始日期應(yīng)為爭(zhēng)議交易完成次日，即2016年1月25日，一審法院對(duì)此作出調(diào)整。利息損失計(jì)算方式應(yīng)以140209.98元為基數(shù)，自2016年1月25日起按照中國人民銀行同期活期存款基準(zhǔn)利率計(jì)算至實(shí)際支付之日止，劉力超出該金額部分的訴訟請(qǐng)求，一審法院不予支持。劉力要求工行北太支行賠償存款損失、利息損失的訴訟請(qǐng)求，一審法院不予支持。

綜上所述，一審法院依照《中華人民共和國合同法》第八條，《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第六條，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第六條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條之規(guī)定，判決：1.工行尉氏支行中向劉力賠償存款損失140209.98元、利息損失（以140209.98元為基數(shù)，自2016年1月25日起按照中國人民銀行同期活期存款基準(zhǔn)利率計(jì)算至實(shí)際支付之日止），于判決生效之日起10日內(nèi)付清；2.駁回劉力的其他訴訟請(qǐng)求。

二審期間，本院補(bǔ)充查明以下事實(shí)：工行尉氏支行原名中國工商銀行股份有限公司尉氏東大街支行，于2019年12月17日更名為現(xiàn)名稱。

二審中，工行尉氏支行稱其于一審法院作出判決前即已變更了名稱，但未及時(shí)告知一審法院。

本院對(duì)一審法院查明的其他事實(shí)予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)系工行尉氏支行是否應(yīng)向劉力承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)此，工行尉氏支行上訴主張其已經(jīng)盡到了身份核查義務(wù)，故不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此本院認(rèn)為，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，但法律另有規(guī)定的除外。在作出判決前，當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果。”本案中，工行尉氏支行提交了該行出具的聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果證明，證明其已經(jīng)盡到了身份核查義務(wù)，但該聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果證明系工行尉氏支行自行出具，在劉力本人予以否認(rèn)，且其核查材料中留存的劉力身份證與劉力本人身份證信息存在不一致的情形下，工行尉氏支行應(yīng)對(duì)其主張案涉業(yè)務(wù)系由劉力本人親自辦理一節(jié)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。現(xiàn)工行尉氏支行未能提交監(jiān)控錄像、辦卡人圖像等證據(jù)證明案涉業(yè)務(wù)確系劉力本人親自辦理，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，一審法院認(rèn)定其存在過錯(cuò)，造成劉力銀行卡內(nèi)資金損失，并應(yīng)就此承擔(dān)賠償責(zé)任，并無不當(dāng)，本院予以認(rèn)同。

綜上所述，工行尉氏支行的上訴請(qǐng)求不能成立，鑒于工行尉氏支行名稱發(fā)生變更，未及時(shí)告知一審法院，導(dǎo)致一審判決有誤，本院予以糾正。依照《中華人民共和國合同法》第八條，《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第六條，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第六條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條規(guī)定，判決如下：

一、撤銷北京市海淀區(qū)人民法院（2018）京0108民初30307號(hào)民事判決；

二、中國工商銀行股份有限公司尉氏行政路支行向劉力賠償存款損失140209.98元、利息損失（以140209.98元為基數(shù)，自2016年1月25日起按照中國人民銀行同期活期存款基準(zhǔn)利率計(jì)算至實(shí)際支付之日止），于本判決生效之日起10日內(nèi)付清；

三、駁回劉力其他訴訟請(qǐng)求。

如果未按照本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

一審案件受理費(fèi)3104元，由中國工商銀行股份有限公司尉氏行政路支行負(fù)擔(dān)。

二審案件受理費(fèi)3104元，由中國工商銀行股份有限公司尉氏行政路支行負(fù)擔(dān)。

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