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1、工行刷卡機怎么聯機

工行刷卡機怎么聯機

國家開發銀行原營運中心副主任 許成軍

2005年6月底，全國電子聯行系統（EIS）全部被大額支付系統替代，退出了長達十幾年的服務。全國電子聯行系統是中國人民銀行在支付系統現代化建設中的第一次嘗試，其主要設計思想，是要克服由于紙票據傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量在途資金，從而加速資金周轉，支持國家經濟發展，減少支付風險。

全國電子聯行系統項目的提出和開發過程，充斥著很多刻骨銘心的經歷，現在回想起來其情此景仍歷歷在目，給我們帶來了許多有益的啟示。

1983年，伴隨著改革開放帶動商品經濟的發展，銀行處理的業務量和管理決策所需要的信息量迅速增長，通過銀行結算的資金已達幾十萬億元。

可是，我國銀行系統當時仍然使用傳統的手工填制報單，通過郵電媒介的“郵寄劃款”和“電報劃款”方式處理聯行業務。雖然銀行柜臺工作人員加班加點，平均在途時間仍需要5天，有的匯款甚至高達10天以上。另外，工商銀行分設之后，由于人員、業務沒有清晰的劃分，很多人員在同一個辦公室辦公，一手辦理人民銀行的業務，一手辦理工商銀行的業務，造成了很多差錯。

這種繁瑣而低效的手工聯行結算方式，使各專業銀行之間的資金不能及時結清，嚴重影響了社會流動資金的周轉，降低了社會資金的使用效益。特別是大量的聯行在途資金，由各家銀行占用，給擴大信貸規模提供了條件，對金融宏觀控制也很不利。

由于聯行賬務差錯增多，比如1983年的聯行賬目直到1985年用了19個月才完成，給犯罪分子利用聯行盜竊、挪用國家資金以可乘之機。聯行賬目的調賬、平賬速度之所以極慢，是因為當時的技術條件跟不上。

顯然，傳統的聯行結算方式已經難以為繼。我國迫切需要建立一套全國范圍的、能夠自動傳遞結算信息、統計、文字信息，能自動清算資金的多功能計算機網絡系統。這個系統能夠聯結各家銀行的柜臺業務、信息系統，為全系統進行優質服務，為企事業單位和個人的資金運動提供方便。

為了盡快解決傳統聯行結算方式帶來的資金結算效率低下、差錯頻出的弊端。1984年底，人民銀行在陜西省財會研討會上，就聯行制度和手段的改革進行專門研討，力求尋找到一種適應新形勢下的會計業務需要的解決辦法。

1985年，很多銀行（包括人民銀行省分行和商業銀行及分行）在原有的手工聯行制度下，采用計算機模擬方式，制定了一套電子聯行制度。但是，由于沿用手工聯行制度，致使計算機化的電子聯行效果甚至不及手工聯行的處理速度。這顯然不能夠適應新形勢的要求。

對新的電子聯行制度的探索就從這一階段開始了。

當時，農業銀行北京分行會計處周樹基處長致函人民銀行會計司陳浩司長，描述了農業銀行北京分行自行開發的一套基于電傳手段的聯行系統，希望得到央行的肯定和支持。

1985年10月，陳浩司長將周樹基的信函轉給了我（時任人民銀行陜西省分行會計處副處長），希望對這套系統的應用價值進行評估。

1980年，許成軍在主機控制臺調試系統。

我仔細研究了農業銀行的系統，并對照現行聯行制度，進行了全面的分析。1985年11月，我將分析結果寫成了一份詳盡的報告，呈送給陳浩司長。在報告中，我羅列了聯行制度的種種弊端，提出了改進意見。

影響聯行效率的最根本的因素，在于舊體系是由兩個龐大的網狀結構的系統構成，結構復雜，處理環節過多。具體表現在：匯兌與對賬分離方面，甲行、乙行直接交換信息，難于發揮計算機系統的優勢；郵政局方面，電報、信件可控度過低，信函投遞速度的緩慢，乃至信函的丟失和誤投遞，導致聯行效率十分低下。農業銀行北京分行的聯行系統雖然縮短了匯劃信息在途時間，但是并沒有突破原有的聯行體制的束縛。

基于上述分析，我的結論是：新的聯行系統必須大膽創新，而不能夠“穿新鞋，走老路”，如果想提高聯行的效率，必須從根子上解決問題，結合技術特點，首先從簡化系統結構做起，并提出了摒棄郵政局傳遞環節，建立銀行自己的計算機通信網絡，將原有聯行制度下的兩個網狀系統、七八個環節簡化為一個行星結構網絡，收發報和當日對賬兩個環節。

新的聯行系統的建設模式和基本操作思路形成后，人民銀行陜西省分行將系統建設方案呈送給陳浩司長。陳浩司長不禁眼前一亮，認為該方案在很多方面都有所創新，非常適應會計業務的需要。

但是，這樣一個牽涉到全國銀行的巨大項目，前期的可行性論證必須慎之又慎。于是，陳浩司長專門向當時的主管副行長童贈銀匯報了此事。童副行長很快親自聽取了我們的匯報，并決定組成專門的課題組，進行深入研究、論證和試驗。

童副行長當場鼓勵說：“同志們要大膽嘗試，成功了，我幫助推廣。失敗了，我承擔責任！”

聯行計算機網絡系統項目在陜西省分行立項試點后，項目組由人民銀行陜西省分行副行長侯云嵩掛帥，我和當時陜西分行的郭丕武等同志都參加了這項工作。建立一套新制度和新系統，看似容易，真正做起來就不是那么簡單了。

一方面，技術力量受到制約，每走一步都非常艱難。當時的國際形勢下我們沒辦法從國外引進先進的計算機技術，只能依靠自己刻苦鉆研、自力更生、奮發圖強。為了加快銀行保險計算機系統（YBS）的工程建設，國家出資培養了一批技術人才。雖然技術條件落后，但我們不甘心，憋著一股子勁硬是干出來了，記得我們開發出來的計算機系統甚至比日本當時的計算機還要先進。

另一方面，技術標準不規范、不統一的問題非常突出，嚴重影響了電子聯行系統的建設進程。這可能和長期手工作業，各地業務做法差異大、花樣多，統一業務做法難度大及對標準化工作重要性的認識程度有關。為此，人民銀行多次組織開會討論金融電子化的標準問題，研究如何起步，如何認識，以及如何來抓這項工作。

苦盡甘來。1988年8月，聯行計算機網絡試點項目宣告完成。系統在省分行、西安、咸陽、銅川、寶雞、漢中6地進行試點運行。一個月下來，令項目組興奮的是，對賬和匯兌都可以實現當天完成。這在過去簡直就是天方夜譚。總行會計司會計處肖遠才處長到陜西省考察該聯行項目時，對該聯行系統表示極大的肯定。

在項目開發成功向陜西省申報科技成果時，由于感覺原來項目的名稱“省轄聯行計算機網絡系統”拗口，希望改一個更加通俗的名稱代替。我提議：既然是聯行業務的電子化，是否可以稱為“電子聯行”？干脆叫“電子聯行”吧！于是，電子聯行就這樣叫開了。

是年，陳元同志調入人民銀行主持科技工作，決定將電子聯行定為全國系統的電子化重點項目，提出建立衛星通信專用網來處理全國聯行業務，并在全國銀行系統進行推廣。

但是，由于會計需求異常復雜，當全國電子聯行系統的網絡、設備等項目的準備工作就緒后，電子聯行制度尚未編訂出來。1989年3月，陳元副行長將我調入總行，協助有關部門的同志起草電子聯行制度。

從3月15～22日，電子聯行制度先后修改了3稿，于3月26日在童贈銀、陳元兩位副行長參加的論證會上通過。在全國電子聯行制度的起草中，陳世范司長、肖遠才處長、聯行專家呂廉堃等同志都作出了重要的貢獻。

4月，陳元副行長開始推進系統分析設計工作。當時全國電子聯行項目工程指揮部下設6個組，我與王仕春、劉鐘同志負責應用總體組工作，陳浩立、楊力克、宋其章等同志分別負責其他各方面的的工作。

由于時間緊、任務急，各項目組按照陳元副行長的意見組織力量討論電子聯行業務做法，制定來賬、往賬信息格式（寫業務需求書）。從使用部門的角度看，電子聯行系統要解決的關鍵技術是正確對待衛星系統本身所固有的信息延遲問題，要想辦法把它對系統性能的影響降到最低程度；在業務層面，如何減少通信次數是關注的焦點，經過充分討論，決定采用“聯機小批量”的做法，即輸人完一屏（1920個字符）就作為一筆交易發送出去，有效地降低了衛星信號延時對系統性能的影響。

電子聯行系統進行全國推廣時，結構定為星型結構，采用無級別網點原則，打破了原來的分理處、縣支行、二級分行、省分行、總行逐層匯總的模式，在聯行業務中，無論匯出行還是匯入行的級別，都直接對總行發生業務。這樣一來，各聯行通匯行與總行中心就變成了點對點的關系，節省了諸多中間環節，為處理系統快速開發和高效運行掃清了障礙。

歷經近半年的緊張工作，1989年10月進入系統聯調階段。1990年春節前后，第一個版本調試成功。

1990年，人民銀行陜西省分行副行長侯云嵩（左）、原科技處老處長郭丕武（中）和陜西省電子廳廳長朱保馬（右）出席陜西省銀行計算機應用研究會成立大會。

經過優化、模擬運行、試運行等艱苦的工作，到1991年，全國電子聯行系統實現了全國上線。它運用現代計算機及衛星通信技術處理全國聯行匯劃清算業務，即處理各銀行間及各系統內部不同行處的資金匯劃。

全國電子聯行系統的網絡基礎是中國金融衛星通信網。電子聯行具有快、準、平、清、安全五個特點。首先是“快”，城市間通信只需幾秒即可完成，資金當天解付率達50%，次日上午即可全部解付；其次是“準”，由于采用衛星通信和計算機聯網技術，對匯劃款項逐筆核對，每天業務終結還要對所傳輸的總金額、總筆數進行對賬，不能漏賬、重賬；第三是“平”，每天平衡表中往來賬筆數，金額合計始終保持平衡；第四是“清”，人民銀行與商業銀行之間的資金清算，在當日便能完成；第五是“安全”，由于在專用網上運行，以及采用多項安全保密的電子技術，確保了數據和資金的安全。

細數全國電子聯行系統，筆者認為，它創造了我國金融電子化發展史上的兩個第一。

一是IT技術應用成功推動了業務制度的變革。在全國電子化聯行系統開發、建設過程中，深刻體現了“科學技術是第一生產力”的理論。我國銀行業緊緊依靠科技手段，敢于打破成規，建立更適于電子化、信息化發展的金融業務制度，為在今后的電子化、信息化項目建設過程中解放思想、開拓創新樹立了成功典范。二是該系統開創了我國銀行業業務處理大集中之先河。需求與技術之間相互推動，無論從制度、業務處理，還是系統建設，全國電子聯行系統都堪稱中國第一。

全國電子聯行系統的運行所創造的社會和經濟效益，也是其他任何系統所無法比擬的。

一是縮短了資金的在途時間，加速了資金的周轉，提高了資金利用率。二是電子聯行系統是準實時全額清算，若資金不足，則排隊等候，不許隔夜透支，有利于穩定金融秩序，減少金融風險。三是電子聯行系統的運行可以快速、準確地向領導部門提供資金流動情況及其他金融信息，以利于國民經濟快速、健康、協調地發展。四是系統每天運行的資金上千億元，為我國銀行業的清算提供了一個高效、安全、穩定的平臺。

總之，全國電子聯行系統堪稱我國金融業電子化建設的里程碑。該系統是迄今為止人民銀行穩定運行時間最長的電子系統，為我國銀行業及社會經濟的快速發展，提供了強大的動力和支持作用。

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