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1、工商銀行大額刷卡機(jī)

工商銀行大額刷卡機(jī)

多家銀行發(fā)布信用卡用卡規(guī)范后，一直按兵不動的工行，悄悄開始對信用卡主動降額。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

今年以來，銀行不斷釋放加強(qiáng)信用卡資金管控的信號，即便信用卡不良率已經(jīng)得到了有效的控制，但銀行掀起的風(fēng)控降額潮卻沒有停止。

作為信用卡發(fā)卡量排名第一的工商銀行，至今還未發(fā)布過相關(guān)的信用卡用卡公告，而這并不意味著工行信用卡處于風(fēng)平浪靜的環(huán)境之中，工行也在出手對信用卡主動降額。

01

工行大幅降額

近期，多名讀者向「支付百科」反映，在正常使用的工商銀行信用卡，突然被降低額度，此前信用卡沒有任何的逾期記錄，并且均在還款日之前償還了賬單。

銀行對信用卡用卡的考量，并不僅限于信用卡是否出現(xiàn)逾期，還會綜合評估各類風(fēng)險(xiǎn)，如果被銀行捕捉到有不規(guī)范的用卡行為，信用卡就會面臨著降額甚至封卡的后果。

從工行向持卡人發(fā)送的風(fēng)控短信中也能看出，此次風(fēng)控針對的主要是持卡人挪用信用卡資金的行為，工行向持卡人發(fā)出的風(fēng)控短信中寫到：

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，個(gè)人信用卡透支只能用于個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)（含自住房首付款）、股市、投資、期貨等國家法律法規(guī)、規(guī)章及規(guī)范性文件或工行禁止、限制的用途，請您注意合規(guī)用卡，如發(fā)生上述交易，請?zhí)崆斑€清交易款項(xiàng)。

一位持卡人向「支付百科」表示，他每個(gè)月都會使用工行信用卡，既有小額的交易也有大額的交易，工行在沒有任何提醒的情況下，直接將他的信用卡額度從6萬元調(diào)整為1.5萬元。

根據(jù)目前的反饋，此次信用卡額度調(diào)控涉及范圍非常廣泛，還有的持卡人被接連兩次降額，第一次信用卡額度被降低50%后，第二次直接將額度變?yōu)?。

無論是降額幅度還是涉及人群，工商銀行可謂毫不留情，部分工行信用卡老用戶也沒能避免被降額的命運(yùn)，額度遭到大幅削減后，引發(fā)了持卡人銷卡的沖動。

相比股份制銀行，國有銀行被認(rèn)為風(fēng)控較為寬松，幾乎很少對持卡人的信用卡進(jìn)行大規(guī)模的風(fēng)控，但在這一輪降額風(fēng)波中，工商銀行卻動真格了，宇宙行也跟隨其它銀行的腳步，加入了信用卡風(fēng)控隊(duì)列。

02

嚴(yán)查異常交易

關(guān)于信用卡授信額度，監(jiān)管曾多次發(fā)文，要求銀行根據(jù)用戶的資質(zhì)，合理給予用戶授信額度，信用卡授信額度不應(yīng)超出持卡人的還款能力。

銀保監(jiān)會曾表示，信用卡應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)授信，避免信用卡資金被挪用，必要時(shí)要通過設(shè)定次數(shù)、期限、金額的方式，控制信用卡的潛在風(fēng)險(xiǎn)，促使信用卡業(yè)務(wù)回歸本源。

經(jīng)過了靠授信額度爭奪信用卡用戶的時(shí)代后，銀行的授信策略開始趨于保守，調(diào)低信用卡授信額度成為一種趨勢，最大限度地降低信用卡的不良率。

此前，銀行為了增加信用卡的吸引力，會以高額授信等方式來提高用戶辦理信用卡的意愿，這也在一定程度上造成了持卡人的授信額度過高，容易在使用過程中引發(fā)信用卡用卡風(fēng)險(xiǎn)。

除了調(diào)整信用卡授信額度外，多家銀行也在規(guī)范持卡人的用卡行為，對于存在違規(guī)用卡行為的持卡人，會受到銀行方面降低授信額度的嚴(yán)厲懲罰。

在國有銀行中，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行均發(fā)布了加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類交易管控的公告，建行在公告中稱，根據(jù)監(jiān)管要求，建設(shè)銀行信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域，對于存在相關(guān)交易的用卡行為，建設(shè)銀行將加強(qiáng)交易管控。

郵儲銀行也直指信用卡非消費(fèi)交易，用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域的信用卡，將被郵儲銀行進(jìn)行集中管控。

隨著工商銀行開啟對信用卡的風(fēng)控，銀行已經(jīng)不再容忍違規(guī)用卡行為，降額風(fēng)暴之下，又有一批信用卡將受到波及。

目前，銀行正在積極收緊信用卡的風(fēng)險(xiǎn)敞口，批量的降額也反映出銀行對當(dāng)下信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控政策，對于異常交易銀行變得愈發(fā)敏感，持卡人用卡也應(yīng)更加小心。

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