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1、農(nóng)行刷卡機(jī)刷卡后顯示插入ic卡

農(nóng)行刷卡機(jī)刷卡后顯示插入ic卡

圖片來源：視覺中國

“刷臉”潮流正在加速滲透金融領(lǐng)域。

年初首臺“刷臉取款”ATM在浙江分行成功試點上線后，農(nóng)業(yè)銀行還有繼續(xù)發(fā)力。券商中國記者從農(nóng)行方面獲悉，在前期試點成功的基礎(chǔ)上，農(nóng)行ATM“刷臉取款”推廣工作全面啟動，推動網(wǎng)點自助渠道智能化轉(zhuǎn)型。目前農(nóng)行已有16家分行完成470臺ATM“刷臉取款”上線工作。

農(nóng)行并非國內(nèi)第一家銀行推出刷臉取款，此前招商銀行、蘭州銀行相繼推出此類功能；與此同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在紛紛布局刷臉支付領(lǐng)域。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來3-5年將是刷臉交易的加速布局和推廣期。

刷臉取款到底如何實現(xiàn)？如何控制風(fēng)險？我們來一探究竟。

農(nóng)村地區(qū)享受刷臉取款尚需時日

“刷臉取款”是系統(tǒng)通過比對現(xiàn)場抓拍的照片與可信照片源，驗證客戶手機(jī)或身份證號碼、交易密碼而實現(xiàn)的一種取款方式。

越來越多的銀行開始推廣刷臉取款，那刷臉取款究竟有哪些好處？對此，農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，刷臉取款”的推出具有四方面積極意義：

一是有效降低偽卡風(fēng)險。交易過程中不使用銀行卡，銀行卡被復(fù)制的風(fēng)險將會大大減少。

二是降低設(shè)備吞卡數(shù)量。

三是提升客戶體驗，較大緩解客戶因沒帶卡而無法取款的局面。

四是促進(jìn)ATM功能升級，為支持“線上開戶”等新業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備。

農(nóng)行推出的此項功能，用戶既不需要銀行卡，也不需要手機(jī)就可以完成取款。具體操作流程如下：

1)點擊農(nóng)行有“刷臉取款”功能的ATM機(jī)右上角“刷臉取款”；

2)按照操作規(guī)范，臉部對準(zhǔn)攝像頭；

3)輸入手機(jī)號或者身份證號；

4)輸入取款金額和密碼；

5)ATM吐鈔，完成取款。

農(nóng)行相關(guān)人士對券商中國記者表示，目前已在全國包括浙江、廣東、貴州等地的470臺ATM機(jī)上改進(jìn)安裝了刷臉取款功能。這是否意味著在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)有網(wǎng)點和ATM機(jī)的農(nóng)行，也將會把刷臉取款功能推廣到農(nóng)村地區(qū)？

對此，上述人士表示，盡管總行下發(fā)通知表示要在全國推廣刷臉取款，但各分行要根據(jù)自己當(dāng)?shù)氐那闆r自行推進(jìn)該項功能的推廣，總行并無推廣的統(tǒng)一安排和時間表。

更為重要的是，記者了解到，農(nóng)行后續(xù)將以旗艦型網(wǎng)點為主，在具備技術(shù)平臺、硬件改造條件的地區(qū)，加快ATM刷臉取款功能的推廣。而旗艦型網(wǎng)點多布局在城市，這也就意味著，在農(nóng)村地區(qū)推廣刷臉取款尚需時日。

“對ATM機(jī)添加刷臉取款功能，并不是簡單的換個攝像頭就可以，還需要人臉識別相關(guān)的軟件系統(tǒng)作支撐，而ATM機(jī)的類型多樣，并不是所有ATM機(jī)都能滿足條件安裝人臉識別功能。”上述農(nóng)行內(nèi)部人士稱。

三道"防火墻"保障刷臉取款安全

新技術(shù)、新方式的誕生和應(yīng)用，人們一開始最為擔(dān)心的就是其安全性。盡管人臉識別在別的領(lǐng)域應(yīng)用已有多年的實踐，但刷臉取款卻是近兩三年來的新鮮玩意，其安全性自然備受關(guān)注，尤其是涉及到資金交易，擔(dān)憂更多，如何防范不法分子使用假人、面具甚至是視頻偽造真人，則是外界最為關(guān)注的問題。

為提高刷臉取款的安全性，農(nóng)行主要從以下三方面設(shè)置安全“防火墻”：

1

刷臉取款不單看臉

刷臉取款環(huán)節(jié)中，最重要的一個環(huán)節(jié)是客戶身份信息標(biāo)識，傳統(tǒng)的取款方式中，銀行卡是客戶身份信息標(biāo)識的重要手段，而在刷臉取款中，則需要通過其他方式。

從目前已推廣刷臉取款的銀行來看，主要通過“刷臉＋身份證號碼或手機(jī)號碼＋銀行卡支付密碼”三道步驟來強(qiáng)化客戶的身份信息識別和核實。

2

人臉識別技術(shù)“黑科技”：紅外雙目攝像頭活體檢測

農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，刷臉取款的核心是人臉識別技術(shù)，而活體檢測技術(shù)是保障人臉識別技術(shù)安全性的第一道屏障，用以防止惡意用戶采用照片、面具、假人甚至是視頻偽造真人，欺騙系統(tǒng)。

常用的活體檢測技術(shù)是動作檢測，檢測時會隨機(jī)要求用戶進(jìn)行抬頭、低頭、左轉(zhuǎn)、右轉(zhuǎn)、張嘴、眨眼等動作，系統(tǒng)對用戶完成的動作進(jìn)行分析，以確定是否為真人。這種常用活體檢測技術(shù)安全系數(shù)較低，有被攻破的可能性。

為此，農(nóng)行采用安全度更高的紅外雙目攝像頭活體檢測技術(shù)，同時實時采集近紅外和可見光兩種圖像，通過分析人臉皮膚的紋理及微小動作帶來的光流場的規(guī)律變化進(jìn)行活體檢測，可以有效防范攻擊，準(zhǔn)確度高，識別時間短，不需要用戶配合，極大提升了刷臉取款安全等級和用戶體驗。

3

限額管理

ATM刷臉取款是人臉識別技術(shù)應(yīng)用于取款領(lǐng)域的一次創(chuàng)新性嘗試，為降低安全風(fēng)險，目前已開通此項功能的銀行，都將其ATM刷臉取款系統(tǒng)限定用戶每日取款累計不能超過3000元。

農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，限額控制一方面在風(fēng)險發(fā)生時，可以將銀行和客戶的損失降低到可控范圍，另一方面，也提高了針對刷臉取款系統(tǒng)攻擊的成本，從源頭上降低了風(fēng)險。

此外，目前的刷臉取款暫不支持存款、轉(zhuǎn)賬以及跨行取款。

整容、雙胞胎怎么辦？

隨著越來越多愛美人士整容，一個擔(dān)憂隨之而來，日常中刷臉的普及，是否會影響整容人士的交易需求，比如說刷臉取款時，因本人相貌與系統(tǒng)中存檔的身份證上的照片差距太大，是否會被拒？

事實上，這種可能是存在的。農(nóng)行貴陽中南支行個人金融自助營業(yè)部經(jīng)理張丹對媒體表示，機(jī)器根據(jù)面部上面的諸多個點進(jìn)行比對，相似度達(dá)到一定比例，并不要求百分之百一致，就可以通過驗證。所以如果整容幅度比較大，就可能達(dá)不到這個比例，導(dǎo)致驗證失敗。這就需要用戶重新到公安部門更新圖像信息。而如果是一般的微整形，應(yīng)該不會有太大問題。

至于化妝的女孩子，她表示，根據(jù)前述識別原理，只要不是特別夸張的濃妝，一般都可通過驗證。

至于如果是雙胞胎是否可以冒取資金的問題，正如上文所說，刷臉取款并不單看臉，還需輔以身份證號碼或手機(jī)號碼，以及銀行卡支付密碼，這些認(rèn)證方式中任何一項不通過都無法取款，所以雙胞胎冒取資金的概率也較低。

還有哪些機(jī)構(gòu)布局刷臉交易？

隨著人臉識別技術(shù)的日益成熟，刷臉交易的普及也呈加速態(tài)勢。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來3-5年將是刷臉交易的加速布局和推廣期。

農(nóng)行是四大國有銀行中第一家推出刷臉取款的大行，除農(nóng)行外，業(yè)內(nèi)還有招商銀行、蘭州銀行都推出相同功能。其中，2015年10月15日，招商銀行在深圳推出了ATM“刷臉取款”業(yè)務(wù)；2015年12月7日，蘭州銀行在蘭州亦推出ATM“刷臉取款”業(yè)務(wù)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛推出刷臉支付，刷臉交易應(yīng)用到商用領(lǐng)域。例如，今年8月底，蘇寧的全國首家無人店“蘇寧體育Biu”在南京開業(yè)，采用了刷臉支付的技術(shù)；京東線下的京東之家體驗店已經(jīng)開始內(nèi)測“刷臉支付”功能。9月1日，支付寶宣布在肯德基的KPRO餐廳上線“刷臉支付”，不需要手機(jī)，通過刷臉即可支付。

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