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1、刷卡機0.72的費率

刷卡機0.72的費率

信用卡免息分期，越來越成為年輕人津津樂道的話題，也成為商家、銀行全力宣傳推廣的重要業務。消費者以免息提前消費，商家賣出商品，銀行獲得中間業務收入，貌似這是一個三方共贏的局面。殊不知，每一次所謂的信用卡分期背后都暗藏了極高的利率，每一次申請過分期都是銀行、商家圍獵消費者的重要手段。信用卡分期真實的利率到底有多高？完全可以說，高到驚人。

假設小A這個月的信用卡賬單應還款金額為12000元，假設現在準備分期12期還款，現在很多銀行12期的分期在0.65%-0.72%。根據信用卡手續費計算規則，每期手續費=分期本金總額×對應期數的每期手續費率。假設銀行給出的手續費打完折扣后是0.6%，那么，小A的每期手續費=72元，每期應歸還的本金為1000元，這樣每期還款額為1072元。表面上，這個分期的年利率為0.6%*12=7.2%，看起來不算高，現在很多銀行消費貸款利率也就是這個水平。

上面的例子計算的7.2%的利率實際上是名義利率，而實際的利率可以通過財務計算器、Excel表格的IRR函數、網站計算等方式查詢得到。

上面是通過Excel表格調動IRR函數計算得到的這個例子中信用卡分期的實際利率為13.289%，遠高于名義上利率7.2%。

如果嫌調用Excel的IRR函數比較麻煩，那么也可以通過一些信用卡收益率的計算器來計算信用卡分期的實際利率，可以通過百度搜索一下信用卡分期利率計算器，就會有很多可供選擇的計算器，下面是我隨便找了一個計算器對上面的例子計算出的實際利率。

另外，還要一個更加簡單粗暴的辦法，就是將名義利率乘以1.83-2.0這個區間的數字，基本就是這個信用卡分期的實際利率了，當然因為分期期數的不同會有一些出入。

信用卡的名義利率看起來這么低，但通過財務方式計算出來的實際利率卻這么高，為什么呢？那是因為雖然實際上分期還款時每個月都還了1000元的本金，但是每個月的手續費都按照12000元的本金作為基數來計算的，也就是收本金是減少的，但每個月的利息卻是不變的，等于是從第2個月開始就多出了利息。最后一期時，本金只有1000元，但手續費（利息）仍然是60元，這時的月利率高達6%。

這個按月平均下來后的利率就遠超名義利率了。

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